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广州市关于政策性小额贷款保证保险试点的实施办法及政策性小额贷款保证保险试点风险补偿资金的管理办法(征求公众意见稿)

来源: 市金融局 时间: 2017-02-06

为提高立法的科学性和合理性,根据《广州市行政规范性文件管理规定》,现就《广州市政策性小额贷款保证保险试点实施办法(征求公众意见稿)》(下称《实施办法》)及《广州市政策性小额贷款保证保险风险补偿资金管理办法(征求公众意见稿)(下称《管理办法》)公开征求公众意见。公众可对拟定的《实施办法》和《管理办法》提出意见并说明理由。

公众的意见或建议请于2017216日前向市金融局反映或提交。具体途径如下:

1.邮寄至广州市广仁路13楼广州市金融工作局保险处(邮政编码:510032);

2. 传真:020-83171650

3. 电子邮箱:zengtt@gz.gov.cn

社会公众提交意见请留下姓名和联系方式,以便作进一步联系。

 

广州市金融工作局

201726 

 

 

广州市政策性小额贷款保证保险试点实施办法

征求公众意见稿

第一章

第一条 为贯彻落实国务院关于支持小微企业健康发展、缓解小微企业融资成本高问题的系列文件精神,《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》以及省、市贯彻落实方案要求,通过试点开展政策性小额贷款保证保险,进一步缓解我市农业企业、科技企业、小微企业,以及农业种养殖大户、城乡创业者(含个体工商户)融资难题,根据有关规定并结合我市实际,特制定本办法。

第二条 基本原则。政府、银行、保险公司三方共同参与,创新金融服务模式,缓解企业融资难题,促进我市经济社会统筹发展。

(一)政府支持,市场运作。在政府提供政策扶持的基础上,通过银行和保险公司的市场化运作,实现小额贷款保证保险业务的可持续发展。

(二)依法合规,风险可控。银行根据国家金融监管要求和行业发展指引,结合企业自身特点,在业务许可的范围内发放贷款。政府补偿部分以专项资金的规模为限,从而督促银行和保险公司提高风险管理水平,强化风险控制措施。

(三)突出效率,责权对等。通过政府补偿的方式,降低银行和保险公司承担的贷款风险,鼓励金融机构简化程序,提高效率,扩大贷款覆盖面。同时,政府、银行与保险公司按职责承担贷款风险,体现三者的责权利对等原则。

第三条 总体目标。政府合理安排财政资金,通过政策性小额贷款保证保险模式,充分发挥财政资金的杠杆作用,为符合条件的农业企业、科技企业、小微企业,以及农业种养殖大户、城乡创业者(含个体工商户)提供支持。力争在三年的试点期内累计发放贷款额达到100亿元,较好地缓解困扰我市上述对象的融资难、融资贵问题,促进经济社会和谐发展。

第二章 贷款规定

第四条 贷款对象。

(一)在广州市行政区域内注册登记,具有法人资格,依法纳税的农业企业以及农民专业合作社(农业企业);

(二)在广州市行政区域内注册登记,具有法人资格,依法纳税,符合广州市科技产业政策、技术含量高、成长性好、创新能力强、具有自主知识产权的科技企业;

(三)在广州市行政区域内注册登记,具有法人资格,依法纳税,符合《中小企业划型标准规定》(工信部联企业〔2011300号)划型条件,具有一年以上连续经营记录,且按时报送并公示年度报告的小微企业;

(四)上述三类企业的法定代表人;

(五)在广州市行政区域内从事生产经营的农业种养殖大户、城乡创业者(含个体工商户),具有广州户籍或者已在广州市范围内连续居住3年以上且有固定住所。

具体贷款对象由试点银行和保险公司按以上标准共同认定。

第五条 试点银行与保险公司资格。试点银行应具备发放小额贷款的资质,具有较强的风险管理能力,对上述企业和个人的贷款不良率控制在较低水平。试点保险公司需具有提供小额贷款保证保险的服务能力。每家试点银行可选择多家试点保险公司合作,每家试点保险公司可选择与多家试点银行合作。

第六条 贷款金额与期限。单个企业或个人的贷款金额不超过500万元,贷款期限最长不超过一年。贷款资金只能用于生产性用途,不得用于消费及其他用途。

第七条 贷款利率与保险费率。贷款成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成,不得收取除利息和保费以外任何形式的其他费用。

(一)银行贷款利率最高不超过人民银行同期基准利率上浮30%的水平。

(二)保证保险和附加性保险费率合计最高不超过贷款本金的3%

(三)试点银行和保险公司可根据借款人资信状况、贷款金额、贷款期限、行业特点等因素,实行差异化利率或费率。借款人有条件且自愿提供抵押或担保的,试点银行和保险公司应适当下浮贷款利率及保险费率。

第三章 风险分担

第八条 保险赔付条件。若借款人未能按照借款合同的约定履行还本付息义务且借款人拖欠任何一期本金或利息达到60天(含)以上的,或银行按照借款合同的约定宣布贷款提前到期的,视为保险事故发生。试点银行向试点保险公司提出理赔申请,除司法认定试点银行违规放贷、试点银行与借款人恶意串通的情况外,试点保险公司不得以任何理由拒赔。赔付期限最长不超过银行提起索赔之日起30日。

第九条 风险承担。

(一)对每笔不良贷款,保险公司和银行统一按照80%20%比例承担本金损失。对于每一季度末保险公司赔付率超过130%(赔付率=实际累计赔付金额/累计实收保费)的部分,政策性小额贷款保证保险风险补偿资金按80%比例对保险公司给予补偿(补贴金额=(赔付率-130%*累计实收保费*80%);对于每一季度末保险公司赔付率超过150%的部分,由政策性小额贷款保证保险风险补偿资金对保险公司给予全额补偿(补贴金额=(赔付率-150%*累计实收保费)。政府补偿部分以专项资金的规模为限。贷款的利息损失由试点银行承担。试点保险公司赔付之后,试点银行应将赔偿部分的贷款追偿权按比例转移给试点保险公司。

(二)需由政策性小额贷款保证保险风险补偿资金给予补偿的部分,先由试点保险公司赔付,之后再申请补偿。

第四章 风险控制

第十条 风险补偿资金。设立政策性小额贷款保证保险风险补偿资金,试点期内市财政按每年保持3000万元规模的原则安排资金,不足3000万元时通过部门预算安排补足。

第十一条  保费收入管理要求。试点保险公司需设立单独的险种代码核算政策性小额贷款保证保险,能够出具独立的利润表,清晰反映保费收入、赔付支出、费用支出及损益情况等准确的承保理赔数据。试点保险公司当年开展该业务的承保利润率超过5%时,超出部分在次年申请财政风险补偿资金补偿时扣除。试点期结束后,整个业务开展的实际承保利润率超过5%的,超过部分需上缴市财政。

第十二条 试点银行与保险公司责任。

(一)试点银行应根据农业企业、科技企业及小微企业的特点建立相应的风险监控制度,在贷前调查、贷中审查、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各个环节中,全程严格把好小额贷款的质量关口。

(二)试点保险公司重点审查贷款的真实性以及贷款企业是否符合标准,为企业提供增信服务。试点保险公司如认为贷款存在较大风险,可进行独立调查,对试点银行贷款进行否决。试点期间,可由多家保险公司单独运营,或者自愿成立共保体,统一提供保险服务。试点保险机构申请政策性小额贷款保证保险风险补偿资金补偿按照以下方法计算赔付率:赔付率=实际累计赔付金额/累计实收保费,为该保险公司自经办试点业务之日起至申请财政资金补偿时,与其所有合作银行开展政策性小额贷款保证保险业务累计产生的保费收入和相应赔付。其中,实际累计赔付金额不包含先行赔付后从政策性小额贷款保证保险风险补偿资金获得的补偿。

(三)对由于试点银行疏于管理或故意违规放贷而造成信贷风险的,应严肃追究相关当事人责任。试点银行工作人员与借款人恶意串通,明知借款人无还款能力而放贷,构成犯罪的,依法移送司法机关追究刑事责任。试点保险机构无正当理由拒保、拒赔、拖赔等行为,造成该项业务发展受阻及试点银行无法及时得到理赔的,依法对相关机构及责任人进行查处。

第五章 业务办理

第十三条 试点银行业务流程。

(一)符合条件的银行向市金融工作部门出具意向函,承诺具备开展小额贷款保证保险的资质条件以及愿意履行本办法规定并承担相应法律责任等内容。

(二)与试点保险公司协商签订合作协议,明确双方权责、风险分担以及相关法律责任。

(三)受理借款人提出的贷款申请。

(四)按照管理制度和业务流程相关规定,对借款申请人进行资信调查和风险评估,完成业务审查、审批等工作。

(五)与符合条件的借款申请人签订贷款合同,在手续完备后向借款申请人发放贷款。

第十四条 试点保险公司业务流程。

(一)符合条件的保险公司向市金融工作部门出具意向函,承诺具备开展小额贷款保证保险的资质条件以及愿意履行本办法规定并承担相应法律责任等内容。

(二)与试点银行协商签订合作协议,明确双方权责、风险分担以及相关法律责任。

(三)对试点银行审批通过的贷款真实性以及借款申请人是否符合标准进行核实。

(四)与符合条件的借款申请人签订小额贷款保证保险及附加性保险合同,按保险合同约定承担贷款保证保险责任及附加性保险责任。

(五)按季度统计业务开展情况报送广东保监局和市金融工作部门,并保留相关的业务凭证备查。

第六章 组织保障

第十五条 组织领导。为确保试点工作顺利推进,在市政府统一领导下,市金融工作部门牵头,人行、银监、保监、财政、工商、农业、科技、工信、公安等部门以及试点银行和保险公司不定期召开会议,研究解决有关重大事项,推动试点工作顺利进行。

第十六条 部门职责分工。

(一)金融工作部门负责会同有关部门和单位研究起草试点工作方案,组织推进试点相关工作,跟踪总结试点工作进展情况,审核试点保险公司财政风险补偿资金的申报工作,监督试点保险机构保费收入单独核算和管理情况,协调落实试点工作具体事宜。

(二)人民银行负责为试点银行和保险公司提供借款人征信等服务,建立恶意欠款人“黑名单”制度。

(三)银监、保监部门负责指导、监督试点银行和保险公司积极稳妥开展试点工作,履行风险管理职责,适时进行业务检查。

(四)财政部门负责对政策性小额贷款保证保险业务给予资金支持,做好政策性小额贷款保证保险风险补偿资金的拨付工作。

(五)工商部门负责通过企业信用信息公示系统公示企业借款人工商登记管理及行政处罚信息,对失信违法的企业借款人采取相应措施。

(六)农业、科技、工信部门负责提供符合条件的涉农型、科技型和小微企业名单供试点银行和保险公司参考,协助试点银行和保险公司对贷款对象开展资信调查。

(七)公安部门负责依法打击骗贷、逃废金融债务等违法行为,维护试点银行和保险公司的合法权利。

第七章

第十七条 试点银行、保险公司以及贷款对象符合我市相关部门和区有关贷款贴息、保费补贴等扶持政策的,可按规定继续享受。鼓励有关部门、各区政府结合实际进一步对政策性小额贷款保证保险给予支持。

第十八条 本办法自修订之日起施行,有效期3年。有效期届满或者有关法律政策变化,根据实施情况依法评估修订。

 

广州市政策性小额贷款保证保险风险补偿专项

资金管理暂行办法

征求公众意见稿

第一章 总则

  第一条 为规范政策性小额贷款保证保险风险补偿专项资金的使用管理,提高财政资金使用效益,根据《广州市财政专项资金管理办法》(穗府办函〔201490号)和《广州市政策性小额贷款保证保险试点实施办法》,制订本办法。

第二条 本办法所称“政策性小额贷款保证保险风险补偿专项资金”是指市财政预算安排用于政策性小额贷款保证保险风险补偿的专项资金。试点期内,市财政按每年保持3000万元规模的原则安排资金,不足3000万元时通过部门预算安排补足,专项用于政策性小额贷款保证保险风险补偿。

第三条 政策性小额贷款保证保险风险补偿专项资金由市金融局和市财政局共同负责管理。市金融局按“谁使用、谁负责”的原则负责专项资金安全使用,指导相关金融机构开展风险补偿专项资金的申报工作,审核申报材料,并做好绩效评价和信息公开等工作;市财政局负责专项资金拨付、监督检查和总体绩效评价工作。

第二章 补偿对象和补偿标准

第四条 政策性小额贷款保证保险风险补偿的对象是按有关规定承办政策性小额贷款保证保险业务的保险公司。

第五条 对每笔不良贷款,保险公司和银行统一按照80%20%比例承担本金损失。对于每一季度末保险公司赔付率超过130%的部分,政策性小额贷款保证保险风险补偿资金按80%比例给予补偿(补贴金额=(赔付率-130%*累计实收保费*80%);对于每一季度末保险公司赔付率超过150%的部分,由政策性小额贷款保证保险风险补偿资金全额补偿(补贴金额=(赔付率-150%*累计实收保费)。政府补偿部分以专项资金的规模为限。需由政策性小额贷款保证保险风险补偿资金给予补偿的部分,先由试点保险公司赔付,之后再申请补偿。

第六条 保险公司开展小额贷款保证保险赔付率的统计指标口径,为该保险公司自经办试点业务之日起至申请财政资金补偿时,与其所有合作银行开展政策性小额贷款保证保险业务累计产生的保费收入和相应赔付。申请政策性小额贷款保证保险风险补偿资金补偿时,按照以下方法计算赔付率:赔付率=实际累计赔付金额/累计实收保费。其中,实际累计赔付金额不包含先行赔付后从政策性小额贷款保证保险风险补偿资金获得的补偿。保险公司开展政策性小额贷款保证保险的承保利润率超过5%时,超出部分在次年申请财政专项资金补偿时扣除。

第七条 银行和保险公司对政策性小额贷款保证保险贷款须建立呆坏账核销和追偿制度,有效追偿期限不少于二年,以最大限度减少贷款损失。试点期内,保险公司当年追回的已核销呆账金额扣除追讨费用后按比例应缴还市财政部分,次年需申请财政专项资金补偿的,从补偿资金扣除,不需申请财政专项资金补偿的,直接上缴市财政;试点期结束后,保险公司追回的已核销呆账金额扣除追讨费用后按比例直接缴还市财政。

第八条 对于试点期结束而保险公司存在未到期保险责任的,政策性小额贷款风险补偿专项资金继续运作,待所有保险责任到期后再进行最终清算。根据保险公司的累计承保情况、实际发生的赔付和运营成本,按照本办法第五条、第六条规定进行清算、补偿。

第三章 申报程序和申报材料

  第九条 补偿时间为每季度结算一次。每季度结束后下个月15日前,由保险公司向市金融局申报上一季度发生的贷款损失,提交相关资料。经市金融局会同市财政局审核后,在一个月内安排风险补偿资金,由市财政局直接拨付给相关保险公司。

  第十条 申报材料。

  (一)书面申请文件(加盖公章):应写明申请补偿的金额、基本情况说明、受偿单位的开户行、账号等;

(二)赔付明细情况汇总表;

(三)单独核算的利润表;

  (四)相关银行收到保险公司赔付的证明文件;

  (五)其他须提供的相关资料。

第四章 监督管理

第十一条 保险公司按季度统计政策性小额贷款保证保险开展情况,报送广东保监局和市金融局,作为审核拨付政策性小额贷款保证保险风险补偿专项资金的依据。未按要求报送者不可申请补助(贴)。

第十二条 市财政局和市金融局可通过财政监督、委托审计、委派中介机构等方式,对申报的政策性小额贷款保证保险贷款呆坏账的相关材料进行核查。对弄虚作假或虚报冒领小额贷款保证保险贷款损失的,按《财政违法行为处罚处分条例》(国务院令第427号)以及相关法律、法规的规定进行处理。除全额收缴贷款风险补偿金外,将追究有关责任人、责任单位的责任。涉嫌犯罪的,移交司法机关追究刑事责任。

第十三条 市财政局会同市金融局按照《广州市市级财政专项资金管理办法》等有关规定在市政府网上办事大厅建立广州市政策性小额贷款保证保险风险补偿专项资金管理平台。市金融局会同市财政局在管理平台发布《广州市政策性小额贷款保证保险风险补偿专项资金管理暂行办法》、申报指南、项目资金申报情况、资金分配程序和分配方式、分配结果、绩效评价、监督检查和审计结果以及公开接受和处理投诉情况等。

第五章

第十四条 各区政府、市职能部门可参照本办法,根据本地区本部门实际情况安排专项资金,加大政策支持力度,促进政策性小额贷款保证保险发展。

第十五条 本办法自修订之日起施行,有效期3年。有效期届满或者有关法律政策变化,根据实施情况依法评估修订